Сколько на самом деле стоит взять квартиру в ипотеку

Чтобы купить квартиру в ипотеку, недостаточно накопить на первоначальный взнос. Нужно ещё уплатить госпошлину, оплатить страховки, услуги банка, экспертизу нотариуса, оценщика и помощь риелтора. Всё это увеличивает расходы на 10–30%. Рассказываем, во сколько на самом деле обойдётся покупка жилья и на чём можно сэкономить.

Сумма сделки зависит от разных параметров: район и состояние недвижимости, наличие или отсутствие проблем с документами, условия банка.

В статье даём базовый расчёт покупки ипотечной квартиры — в случае, если нет проблем с имуществом и документами.

Обязательные расходы

Оценка недвижимости

Сколько стоит: 5 000—8 000 рублей, в зависимости от региона.

В случае, если заёмщик не сможет выплачивать кредит, банк заберёт ипотечную квартиру и выставит её на торги.

После одобрения заявки на кредит, банку нужно предоставить гарантии, что жильё ликвидное — пользуется спросом и легко продаётся. Так банк продаст квартиру и компенсирует убытки, если заёмщик перестанет погашать кредит.

В качестве гарантии подойдёт оценочный альбом. Его составляют независимые эксперты, где детально описывают жильё и район, сравнивают с аналогичными предложениями на рынке и делают выводы о стоимости квартиры — оценивают жильё.

Если по оценочному альбому банк примет решение, что квартиру сложно продать, — в кредите, скорее всего, откажут.

Оценочную компанию могут посоветовать сотрудники банка. Но её можно найти самостоятельно из числа аккредитованных — у каждой кредитной организации этот список свой.

Страхование имущества

Сколько стоит: 0,3–1,5% от суммы кредита.

Банк оформит сделку, только если квартира застрахована. Если с квартирой что-то произойдёт в результате пожара, затопления или стихийного бедствия, заёмщик получит выплату для восстановления жилья.

Стоимость страховки зависит от года постройки дома, состояния квартиры, метража и количества комнат. Например, страховка на жильё в хрущёвке, брежневке или сталинке стоит дороже, чем в доме с улучшенной планировкой начала двухтысячных.

Услуги нотариуса

Сколько стоит: 3 000—10 000 рублей.

Среди документов для оформления ипотечной сделки должны быть те, что подтверждают семейное положение заёмщика.

Если покупатель не состоит в браке, заявление об этом должен заверить нотариус. Если покупатель женат или замужем, но квартиру оформляет на себя, у нотариуса тоже нужно оформить согласие супруга на сделку.

Услуги юриста

Сколько стоит: 10 000—100 000 рублей.

Юрист проверяет чистоту сделки — например, если есть риск, что право предыдущих владельцев на недвижимость могут оспорить, банк не даст кредит. Ещё «нечистые» условия — если предыдущие жильцы не узаконили перепланировку или зарегистрировали в квартире людей с правом пожизненного проживания.

Регистрация права собственности

Сколько стоит: 2 000 рублей.

После оформления сделки новый владелец регистрирует квартиру в Едином государственном реестре недвижимости (ЕГРН). Для этого нужно оплатить госпошлину и подать заявление в МФЦ.

Аренда сейфовой ячейки или оформление аккредитива

Сколько стоит: 3 000 рублей, но зависит от банка.

Оформление сделки проходит только в офисе банка. Чтобы передать наличные деньги, покупателю нужно оформить ячейку. Для безналичного расчёта — оформить аккредитив. Сумму размещают на счёте, который замораживается до перехода права собственности на квартиру. После регистрации права собственности покупателя деньги переводят продавцу.

Дополнительные расходы

Комиссия банка

Сколько стоит: 0,1—2% от суммы кредита.

Эта статья расходов по решению Высшего Арбитражного суда признана незаконной. Но в некоторых банках за дополнительные услуги берут комиссию и включают сумму в договор, например за оформление заявки на кредит или проверку правильности заполнения бланков.

Страхование жизни и здоровья

Сколько стоит: 3 000—300 000 рублей.

По закону банк не может обязать заёмщика страховать жизнь и здоровье. Но если не купить страховку, банк повысит процентную ставку в среднем на 1%.

Стоимость полиса зависит от возраста и пола заёмщика, его профессии. Например, для мужчин за 45, которые тушат пожары или работают в шахте, а в свободное время увлекаются экстримом, цена максимальная. Сумма страховки может вырасти, если заёмщик страдает хроническими заболеваниями.

Страхование титула

Сколько стоит: 0,2—0,3% от суммы кредита.

Титул — это право собственности на недвижимость. Титульное страхование нужно, если квартиру покупают на вторичном рынке. Если на неё будут претендовать предыдущие владельцы и их родственники, сделку по купле-продаже жилья могут признать недействительной. Например, если квартиру получили в наследство и не учли интересы других наследников при продаже — в этом случае со страховкой титула заёмщик получит выплату и банк не потеряет деньги.

Сопровождение сделки

Сколько стоит: от 60 000 рублей. Иногда помощники берут 3–5% от стоимости квартиры.

Чтобы быстрее найти квартиру и оформить документы, привлекают специалистов. Например, риелтор самостоятельно отсмотрит предложения на рынке, обзвонит продавцов, договорится о просмотрах, поможет с выбором квартиры и, возможно, собьёт цену.

Ещё есть ипотечный брокер, который подберёт программу с выгодными условиями и поможет собрать и подать документы в банк.

Это не обязательно, но делать всё самостоятельно дольше и сложнее.

Итого: общая сумма

Напоминаем: мы разбираем беспроблемную сделку, в которой нет дополнительных сложностей и условий.

• Оценка недвижимости: 5 000—8 000 рублей
• Страхование имущества: от 30 000 рублей.
• Услуги нотариуса: 3 000—10 000 рублей.
• Госпошлина: 2 000 рублей.
• Аренда ячейки или оформление аккредитива: 3 000 рублей.

Итого: больше 50 000 рублей обязательных платежей и ещё от 60 000 рублей, если нанимать риелтора или брокера.

Список расходов на новостройку в ипотеку

Если это первичное жильё (новостройка), к перечню обязательных и возможных расходов добавятся такие:

• Оплата брони, чтобы зафиксировать цену квартиры, пока оформляется ипотека, — от 30 000 до 100 000 рублей.
• Регистрация договора долевого участия в регистрационной палате — 375 рублей платит покупатель, остальное застройщик.
• Оплата услуг нотариуса за доверенность на представителя застройщика — около 5 000 рублей.

Итого: 35 000–105 000 рублей.